重要提示

本社理事會、監(jiān)事會及理事、監(jiān)事、高級管理人員保證本報告所載資料不存在任何虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏，并對其內(nèi)容的真實性、準確性和完整性承擔個別及連帶責任。

本年度報告相關(guān)信息已經(jīng)本社理事會議審議通過。

本年度報告中、“本社”、“昌江農(nóng)信社”、均指昌江黎族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。

本年度報告所載財務數(shù)據(jù)及指標按照中國會計準則編制，以人民幣列示。

本社年度財務會計報告已經(jīng)由安永華明會計師事務所上海分所根據(jù)國內(nèi)審計準則進行審計，并出具了標準無保留意見的審計報告。

本社理事長何武、主任賴文海、財務負責人林麗芳，保證年度報告中財務報告的真實、完整。

 

 

昌江黎族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事會

                                       2023年6月26日

第一章 公司基本情況簡介

一、法定中文名稱：昌江黎族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡稱：昌江農(nóng)信社）

法定英文名稱：ChangJiang country Rural Credit Cooperatives Union

二、法定代表人：何武

三、注冊地址和辦公地址：昌江縣石碌鎮(zhèn)人民北路170號

郵政編碼：572700

聯(lián)系電話：0898-26651532

傳真：0898-26651717

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址：www.hgfmcrn.cn

服務及投訴熱線：96588

四、信息披露網(wǎng)站：www.hgfmcrn.cn

年度報告?zhèn)渲玫攸c：本社理事會辦公室

五、注冊登記情況

首次注冊登記日期：2010年8月5日

注冊登記機構(gòu)：昌江縣工商行政管理局

統(tǒng)一社會信用代碼：91469031557390034Y

金融許可證機構(gòu)編碼：E028S246900001

聘請的會計事務所名稱：安永華明會計師事務所

六、經(jīng)營范圍：吸收公眾存款、辦理個人、對公存款業(yè)務；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；銀行借記卡業(yè)務；代理代收代付業(yè)務；經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他金融業(yè)務(一般經(jīng)營項目自主經(jīng)營，許可經(jīng)營項目憑相關(guān)許可證或批準文件經(jīng)營)（依法須經(jīng)批準后方可開展經(jīng)營活動）。

第二章 會計數(shù)據(jù)和財務指標概要

一、報告期主要財務數(shù)據(jù)（經(jīng)審計）

 （單位：人民幣/萬元）

項目	本社
利潤總額（稅前利潤）	6123.59
凈利潤	4963.46
營業(yè)利潤	6052.87
投資收益	190.70
營業(yè)外收支凈額	70.72
營業(yè)活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額	0
現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額	0

 

二、截至報告期末前三年主要會計數(shù)據(jù)和財務指標

  （單位：人民幣/萬元）

項目	本社
	2022年	2021年	2020年
營業(yè)收入	12699.50	20559.65	17452.11
總資產(chǎn)	543603.94	498445.13	446918.31
股東權(quán)益	30497.72	27317.56	24015.64
經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額	0	0	0
每股凈資產(chǎn)	2.91	2.61	2.29

三、截至報告期末前三年補充財務數(shù)據(jù)

（單位：人民幣/萬元）

項目	本社
	2022年	2021年	2020年
總負債	513106.22	471127.57	422902.67
存款總額	476844.73	437468.94	395514.96
同業(yè)拆入總額	0	0	0
貸款總額	291513.52	250520.49	211891.32

 

 

四、截至報告期末前三年補充財務指標

（單位：%）

項目	監(jiān)管標準值	2022年	2021年	2020年
資本充足率	≥10.5%	10.97%	11.74%	11.32%
一級資本充足率	≥8.5%	9.82%	10.60%	10.18%
核心一級資本充足率	≥7.5%	9.82%	10.60%	10.18%
流動性比例	≥25%	61.11%	65.17%	52.47%
存貸比	≤75%	61.13%	57.02%	53.58%
不良貸款比例	≤5%	3.74%	2.90%	4.61%
單一客戶貸款集中度	≤10%	18.61%	38.66%	68.17%
單一集團客戶授信集中度	≤15%	46.12%	47.83%	68.17%
撥備覆蓋率	≥150%	201.55%	236.51%	151.61%
資產(chǎn)利潤率	≥0.6%	0.67%	0.71%	0.25%
資本利潤率	≥11%	12.62%	13.12%	7.09%

• 報告期內(nèi)股東權(quán)益變動情況

（單位：人民幣/萬元）

項目	股本
期初數(shù)	10466.57
本期增加	0
本期減少	0
期末數(shù)	10466.57

第三章 管理層討論與分析

一、各項指標完成情況

（一）存款規(guī)模整體穩(wěn)定，降本增效成效明顯。一是截至12月末，我社各項存款余額47.68億元，比年初增加3.94億元，完成省聯(lián)社全年任務的81.91%。我社存款市場份額36.4%，比年初上升1.81個百分點，位居全縣同業(yè)第一。二是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。截至12月末，定期存款余額26.87億元，比年初增加3.32億元，其中一年期（含）以下定期增量占比69.59%，同比上升45.07個百分點；一年期以上定期增量占比30.41%，同比下降45.07個百分點。

（二）市場拓展成績初顯，貸款規(guī)模逐步增長。截至12月末，我社各項貸款余額29.15億元，比年初增加4.1億元，增速16.36%，完成省聯(lián)社全年任務的144.37%，全省排名第4。其中，個人類貸款、涉農(nóng)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款、支農(nóng)再貸款、農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、2000萬以下對公貸款均已完成；2000萬元以上對公貸款余額7.4億元，較年初增加0.25億元，完成省聯(lián)社全年任務的27.37%。線上社寶貸余額0.97億元，較年初增加0.53億元，完成省聯(lián)社全年任務的75.23%。貸款市場份額22.01%，位居全縣同業(yè)第三位（當?shù)毓ば?、中行分別有核電大額貸款22.12億元和20.37億元）。存貸比61.13%，比年初上升3.86個百分點。

1.各項貸款：截至12月末，我社各項貸款余額29.15億元，比年初增加4.1億元，增速16.36%，完成省聯(lián)社全年任務的144.37%。貸款市場份額22.01%，位居全縣同業(yè)第三位（當?shù)毓ば小⒅行蟹謩e有核電大額貸款22.12億元和20.37億元）。存貸比61.13%，比年初上升3.86個百分點。

2.對公貸款：截至12月末，對公貸款余額12.72億元，較年初增加1.39億元。其中，我社2000萬元以下對公貸款余額5.32億元，較年初增加1.14億元，完成全年任務0.35億元的325.72%；我社2000萬元以上對公貸款余額7.4億元，較年初增加0.25億元，完成全年任務0.91億元的27.37%。

3.個人貸款：截至2022年12月末，我社個人類貸款余額16.43億元，比年初增長2.71億元，完成省聯(lián)社任務1.69億元的160.36%，其中，我社線上社寶貸+社寶e貸余額9677.06萬元，比年初增長5341.38萬元完成全年任務7100萬元的75.23%。

    4.涉農(nóng)貸款：截至2022年12月末，涉農(nóng)貸款余額10.99億元，比年初增加2.1億元，增速為23.63%，完成“涉農(nóng)貸款持續(xù)增長”和“涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款增速”的指標，普惠型涉農(nóng)貸款余額5.66億元，比年初增長1.9億元，增速為50.54%，完成“普惠型涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款增速”的指標及省聯(lián)社任務增量0.48億元的395.84%。我社累計發(fā)放農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款金額3.33億元，完成全年累放任務0.96億元的346.88%。

5.小微企業(yè)金融服務情況：我社小微企業(yè)金融服務機構(gòu)有2個部門及16個基層網(wǎng)點，其中，鄉(xiāng)村振興金融部為主要負責組織實施小微金融業(yè)務、普惠金融業(yè)務的部門。截至2022年12月31日，小微企業(yè)貸款余額13.28億元，較年初增加2.44億元；今年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款834戶，金額6.32億元。平均利率6.34%。其中，普惠小微貸款余額7.3億元，比年初增加1.75億元，增速31.54%，完成“普惠小微貸款增速高于各項貸款增速”指標；普惠小微貸款戶數(shù)1454戶，比年初增長398戶。完成“戶數(shù)比年初增長”指標；普惠小微貸款不良率5.72%，各項貸款不良率3.74%，完成“普惠小微貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點”的指標；普惠小微貸款利率6.26%，年初普惠小微利率6.76%，完成“普惠小微利率低于年初利率”的指標。

（三）清收處置成效顯著，不良率壓降明顯。截至12月末，我社不良貸款余額10912.36萬元，比年初增加3645.26萬元，不良率3.74%，完成監(jiān)管要求5%以內(nèi)的目標任務。收回不良貸款本息2544.02萬元，完成省聯(lián)社全年現(xiàn)金清收任務的102.54%，全省排名第6。

（四）金融數(shù)字化運營，科技水平逐步提高。截至12月末，我社社?？ɡ塾嫲l(fā)卡23.74萬張，完成全年累計發(fā)卡任務的101.1%。

1.數(shù)字銀行業(yè)務

截至12月末，手機銀行新開戶數(shù)7868戶，完成省聯(lián)社任務的117.43%；二維碼新增有效商戶540戶，完成省聯(lián)社任務的155.62%；STM電子替代率完成25.77%，完成省聯(lián)社任務的150.96%；手機號轉(zhuǎn)賬開通戶數(shù)4712戶，完成省聯(lián)社指標的136.62%。

2.信用卡業(yè)務

截至12月末，信用卡發(fā)卡完成898張，完成省聯(lián)社任務的119.73%；用信新增完成1522.32萬，完成省聯(lián)社的85.62%。

3.人行移動支付便民工程指標

截至12月末，新增銀聯(lián)渠道交易商戶完成755戶，完成省聯(lián)社指標的217.58%;銀聯(lián)渠道月消費活動商戶完成481.75戶，完成省聯(lián)社指標的160.05%;云閃付新增綁卡完成6234張，完成省聯(lián)社指標的311.57%;云閃付月支付用戶完成1177戶，完成省聯(lián)社指標的107.34%;手機銀行APP二維碼交易完成11200筆數(shù)，完成省聯(lián)社指標的266.67%。5項總體完成率212.66%，完成省聯(lián)社不低于70%的總體指標。  

（五）財務狀況有所好轉(zhuǎn)，經(jīng)營效益穩(wěn)步提升。截至12月末，我社各項收入2.26億元，同比增加1997.98萬元。我社各項業(yè)務支出1.88億元，同比增加1660.46萬元。實現(xiàn)凈利潤0.35億元，同比增加130.88萬元。根據(jù)省聯(lián)社1月12日下發(fā)2022年度行社經(jīng)營目標完成情況，凈考核利潤7469萬元，完成省聯(lián)社下達考核指標2900萬元的257.55%;資產(chǎn)利潤率1.41%，完成省聯(lián)社下達資產(chǎn)利潤率0.45%指標的313.33%；資本利潤率27.85%，完成省聯(lián)社下達資本利潤率6.8%指標的409.56%；經(jīng)風險調(diào)整的資本收益率25.46%，完成省聯(lián)社下達計劃指標8.7%的292.6%；到期貸款收回率為90.35%，完成省聯(lián)社下達計劃指標96%的94.12%；利息收回率88.63%，完成省聯(lián)社下達計劃指標96%的92.32%。

（六）監(jiān)管指標逐步達標，抗風險能力不斷加強。截至12月末，我社核心一級資本凈額2.81億元，資本充足率10.97%，比年初下降0.77個百分點，資本充足率達到10.5%的監(jiān)管要求。貸款損失準備金余額2.2億元，貸款撥備率7.54%，比年初上升0.68%，撥備覆蓋率201.55%，滿足監(jiān)管要求不低于150%的指標。流動性比例61.11%,滿足25%的監(jiān)管要求。

（七）黨建共建成效增強，戰(zhàn)斗堡壘示范效應顯著。截至12月末，黨建共建共立項33個，完成全年任務的132%；與縣人行、石碌鎮(zhèn)、王下鄉(xiāng)等單位簽訂黨建共建協(xié)議共33份，完成全年任務的132%；與黨建共建對象開展活動共76次，活動完成比100%；通過黨建共建共發(fā)放存款攬存10.56億元，貸款11.19億元，清收不良1259.79萬元。

二、主要工作措施

2022年，縣聯(lián)社倡導提前謀劃，早字當先，增量前移，積極主動將工作做在前面。一年來，面對小微企業(yè)投資環(huán)境整體趨緊，我社全面協(xié)調(diào)、科學調(diào)度，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新成果；面對社會金融問題日益凸顯，我社積極維護、加強管理，風險防控開拓新局面。

（一）抓黨建，強管理。一是筑牢“主陣地”，讓思想教育實起來。制定年度學習計劃，全年共開展“第一議題”集中學習18次。指導各支部以“三會一課”形式及時用黨的最新理論成果武裝頭腦，推動工作。全年開展理論中心組學習18次，領(lǐng)導班子講黨課9次，原原本本學習二十大精神3次，組織黨員參加“學習強國”網(wǎng)絡平臺學習67人。二是把牢“主動權(quán)”，讓業(yè)務發(fā)展好起來。利用元旦、春節(jié)和“七一”等契機，積極組織探望退休老黨員8人次。開展多形式、多主題的金融、公益等宣傳活動，如愛心助考、“六水共治”等；疫情期間共派出志愿者57人，開展登記、體溫測量等。以黨建共建促進整村授信，截至12月末，新簽定合同848戶，新增用信762戶，授信金額5.98億元，簽約金額4.12億元，用信余額2.48億元。三是錘煉“主力軍”，讓清廉文化嚴起來。根據(jù)巡察組反饋的意見和要求，召開巡察整改專題黨委會和民主生活會，制定整改措施。我社涉及巡察反饋共有52個問題，完成整改49個，正在整改3個，整改完成率94.23%。四是加強基層調(diào)研，傾聽基層員工心聲，了解客戶需求，今年共下基層蹲點調(diào)研20次。改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)破舊網(wǎng)點的居住環(huán)境6個，為全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)10家網(wǎng)點安裝凈水器，7家網(wǎng)點安裝洗衣機，改善員工食堂的就餐環(huán)境和食材，提升員工幸福感與歸屬感。

（二）轉(zhuǎn)思路，降成本。一是圍繞“農(nóng)戶、個體工商戶、社區(qū)居民、企事業(yè)單位和項目資金”五大主體，積極開展營銷活動，密切關(guān)注資金往來動態(tài)。二是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。通過活期存款關(guān)聯(lián)獎勵、定期長期轉(zhuǎn)短期獎勵、對公存款開戶獎勵等方式激勵員工，轉(zhuǎn)變網(wǎng)點營銷習慣，主動營銷活期或低成本存款，逐步降低三年期、五年期等定期存款比例，降低付息率，提升我社盈利能力。三是每季度下發(fā)存款考核方案，將任務分配到崗落實到人，充分發(fā)揮績效考核“指揮棒”的作用。

（三）拓市場，創(chuàng)收益。一是每季度制定考核方案，跟蹤落實。通過理念轉(zhuǎn)型為先導，由“被動等客”營銷向“主動找客”營銷轉(zhuǎn)變，加大對生態(tài)綠色農(nóng)業(yè)、環(huán)保、旅游等行業(yè)信貸投放，積極支持核電產(chǎn)業(yè)園、昌江循環(huán)工業(yè)園區(qū)等重點項目的信貸支持，加大對小微企業(yè)融資支持力度。二是做好貸款“四個庫”跟蹤推進工作，每周通報貸款投放進度，確保完成全年任務。2022年，縣聯(lián)社領(lǐng)導班子帶頭營銷并發(fā)放海南普盛海洋科技發(fā)展有限公司2500萬元、三亞天寶盛投資有限公司2500萬元、海南萬星陽光城娛樂有限公司2100萬元等企業(yè)。三是嚴格參照監(jiān)管部門金融服務鄉(xiāng)村振興的工作要求，開展整村授信工作，高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興。四是制定印發(fā)社寶e貸考核方案，充分利用朋友圈等手段積極做好新產(chǎn)品營銷宣傳工作。

（四）抓清收，降不良。一是我社制定并印發(fā)《昌江聯(lián)社2022年度不良貸款清收處置考核方案》《關(guān)于成立昌江聯(lián)社2022年不良貸款脫崗清收工作小組》，確保每筆不良貸款有領(lǐng)導掛靠，有中層負責，有專人清收。縣聯(lián)社與網(wǎng)點簽訂清收責任書，網(wǎng)點與責任人簽訂責任書，按月考核，嚴肅問責。二是建立“一戶一冊”清單臺帳，制定“一戶一策”清收處置方案。通過積極與縣涉黑處置小組、法院等相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，督促落實涉黑貸款處置款項進度。2022年，起訴貸款43筆，訴訟標的為2365萬元，進入執(zhí)行階段的案件有56筆，執(zhí)行標的為2403萬元，累計收回貸款本息1316萬元。

（五）善用人，強培訓。一是嚴格按照《黨政領(lǐng)導干部選撥任用工作條例》，嚴格實行民主推薦、民主測評、公開公示、任前談話等程序和要求，防止“帶病”提拔。2022年提拔副職（含）以上11人，其中網(wǎng)點副職（含）以上7人、部門副職（含）以上4人。二是為加快提升我社員工的法律政策知識、業(yè)務知識水平及綜合素質(zhì)，嚴格按照《關(guān)于建立每周一學習常態(tài)化機制的通知》要求開展常態(tài)化學習，截至12月末，我社共開展42期學習會，受眾人員167人，覆蓋率100%。

第四章 各類風險管理情況

一、風險管理架構(gòu)

本社經(jīng)營面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險及流動性風險等。日常制訂的多項風險管理政策，均符合現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管的要求，基本體現(xiàn)對側(cè)重控制類型風險的監(jiān)測與控制，并突出了本社自身經(jīng)營的特點，是指導本社開展風險管理的綱領(lǐng)。

本社理事會負責審批決策全社的風險容忍度、風險管理和內(nèi)部控制政策，監(jiān)督并確保高級管理層有效履行風險管理職責。根據(jù)自身現(xiàn)狀和所處經(jīng)營環(huán)境，本社確定了風險管理模式，逐步開展全面風險管理體系建設，已建立了包含信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險管理等風險管理體系。理事會下設風險管理委員會負責審議風險管理戰(zhàn)略規(guī)劃、風險管理和內(nèi)部控制政策及基本管理制度、風險管理報告等；設立風險管理部，牽頭負責轄內(nèi)的風險管理，匯集和報告風險狀況，對其他業(yè)務部門的風險管理政策執(zhí)行情況進行督導和檢查；各部門、網(wǎng)點設置風險合規(guī)員，對本部門、網(wǎng)點的風險狀況進行及時監(jiān)督、防控及報告。

2022年本社法律合規(guī)審計部切實履行全面審計工作職責，組織多次序時性內(nèi)控制度執(zhí)行檢查、貸款專項檢查、經(jīng)濟責任審計、“九種人”及員工異常行為排查、落實監(jiān)管要求序時開展專項審計，內(nèi)容涵蓋存貸款、內(nèi)控、安保、同業(yè)等方面，網(wǎng)點覆蓋率達100%，對檢查發(fā)現(xiàn)存在的問題出具事實確認書46份，整改通知書17份，對責任人進行問責共151人次，其中經(jīng)濟處罰85人次，處罰金額22350元；扣減考核工資6人次，金額2300元；積分問責34人次，扣減32個積分；通報批評26人次。并及時分析問題、揭示風險、提出整改建議，取得良好效果。

二、風險管理分析

本社積極應對經(jīng)濟形勢和政策變化，按“轉(zhuǎn)型提質(zhì)”的經(jīng)營目標，穩(wěn)健推進各項工作，信貸投向優(yōu)先支持市場前景良好、產(chǎn)業(yè)政策積極支持和抗周期風險能力較強的行業(yè)領(lǐng)域；強化集中度風險管理；持續(xù)構(gòu)建全面風險管理體系，提升業(yè)務發(fā)展質(zhì)量和規(guī)范管理化水平，進一步向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

在宏觀經(jīng)濟下行、強監(jiān)管、企業(yè)資金鏈風險暴露等多種因素影響下，整體資本管理狀況良好，貸款撥備仍較充足，操作風險、市場風險和流動性風險基本可控，運行情況較好，風險基本在可控范圍內(nèi)。

（一）信用風險管理

一是對信貸風險采取動態(tài)管理，并建立信貸風險監(jiān)測臺賬。日常通過以訴促收的工作方式，及時化解信用風險。二是建立信貸風險排查常態(tài)機制，規(guī)范信貸風險排查考核體系。如每年制定《貸款風險排查工作方案》，抽調(diào)各部門、網(wǎng)點業(yè)務骨干，組建風險排查小組，對存量貸款借款人、擔保人及抵質(zhì)押物等進行實地核實和風險排查，加強本社信用風險防范體系。三是設立前、中、后臺崗位分離制度，嚴格執(zhí)行“三查”制度，做到前、中、后相互制約、相互監(jiān)督的管理機制。四是建立對公貸款客戶風險預警管理體系，做到早發(fā)現(xiàn)、早核實、早處置的管理機制，嚴控潛在風險。五是對于資金業(yè)務，本社主要通過謹慎選擇交易對手、集中交易及管理權(quán)限等方式，對信用風險進行管理。

根據(jù)監(jiān)管《貸款風險分類指導原則》要求，實行貸款五級分類管理。截至2022年12月末，我社各項貸款余額29.15億元，比年初增加4.1億元，其中不良貸款余額1.09億元，比年初不良貸款余額7267.1萬元增加3645.26萬元，不良率3.74%，不良率比年初2.9%下降0.84個百分點。清收主要通過訴訟，方式仍較單一。后期將加快推進不良貸款的化解力度，并持續(xù)通過資產(chǎn)重組、貸款轉(zhuǎn)讓等方式化解風險。

（二）市場風險管理

本社日常按監(jiān)管要求規(guī)范金融市場業(yè)務的發(fā)展，嚴控風險管理體系，逐步完善系統(tǒng)建設，使業(yè)務發(fā)展更加規(guī)范化、準確化，同時輔助決策層更科學，更準確地研判把控宏觀變動趨勢；完善業(yè)務流程管理機制，設立投前調(diào)查環(huán)節(jié)、投資操作環(huán)節(jié)、投后管理環(huán)節(jié)，做到前、中、后相互制約、相互監(jiān)督的管理機制。

（三）流動性風險管理

本社對流動性的風險管理方式以定期指標監(jiān)測為主，按月計算存貸款比例、流動性比例、超額備付率，按季計算流動性缺口率、核心負債依存度等監(jiān)管指標。并根據(jù)監(jiān)管的要求，在日常業(yè)務分析報告中對流動性狀況及其變化趨勢進行分析，及時對可能出現(xiàn)的流動性風險進行客觀預測，并采取應對措施。2022年本社同業(yè)融入資金余額占負債總額的0%，較2021年年末上升0個百分點，尚未符合監(jiān)管中"單家商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額不得超過負債總額三分之一"的規(guī)定。   

（四）操作風險管理

本社從構(gòu)建操作風險管理組織架構(gòu)、完善操作風險管理制度體系等方面著手，從人員、流程、系統(tǒng)和外部因素四個維度開展操作風險防控工作，積極推進制度梳理與流程優(yōu)化，全面防范各種因素引發(fā)的操作風險。一是加強員工管理，規(guī)范業(yè)務操作，有效防范案件。二是通過建立培訓、教育機制，年初制定培訓計劃，全年采取動態(tài)的培訓模式，加強各項業(yè)務的規(guī)范操作。三是通過內(nèi)控管理制度的監(jiān)督及相關(guān)規(guī)定，定期排查員工行為動態(tài)，掌握員工思想行為動態(tài)，及時解決苗頭性、傾向性問題，有效防范和化解操作風險。四是嚴格執(zhí)行并落實《海南省農(nóng)村信用社案件處置和問責工作管理辦法》要求，加大案件查處問責力度。五是嚴控操作風險隱患，柜員、會計主管及網(wǎng)點領(lǐng)導班子全部完成輪崗，同時出臺了員工日常違規(guī)積分系統(tǒng)管理，并納入個人績效考評。

（五）聲譽風險管理

為確保管理到位，本社聲譽風險明確了理事長主抓，分管領(lǐng)導具體抓，綜合管理部實施，各部門配合落實的工作機制，通過網(wǎng)絡搜索，個別談話，集體討論，與媒體、法院取得聯(lián)系，調(diào)閱錄像等方式，圍繞銀行案件和違規(guī)問題、服務問題、銀行業(yè)務發(fā)展問題、銀行信貸政策及風險防范問題等重點的聲譽風險管理。本社由綜合管理部落實專人做好輿情監(jiān)測工作，并加強聲譽風險應急處理機制，確保一旦發(fā)現(xiàn)負面輿情，能及時在向上級匯報的同時，積極進行多方面、多渠道處理，確保第一時間化解聲譽風險。同時加強與當?shù)毓珯z法機關(guān)、主流媒體的溝通交流，爭取有關(guān)部門、單位的支持和理解。

（六）法律風險管理

    根據(jù)我社《昌江黎族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面風險管理辦法（試行）》要求，各業(yè)務部門風險管理的“第一道防線”，授信與風險管理部作為風險管理的“第二道防線”，法律合規(guī)審計部作為風險管理的“第三道防線”。

第五章 公司治理

一、年度內(nèi)召開股東大會情況

報告期內(nèi)，本社社員大會召開會議3次，全年社員大會審議提案16項。

二、理事會的構(gòu)成及其基本情況

本社理事會成員共有5名。報告期內(nèi)，本社理事會召開會議6次。全年理事會共審議提案64項。

三、監(jiān)事會的構(gòu)成及其基本情況

本社監(jiān)事會成員共有3名。報告期內(nèi)，本社監(jiān)事會召開會議5次。全年監(jiān)事會共審議提案27項。

四、高級管理層成員構(gòu)成及其基本情況

本社高級管理層共有人員4名。

五、本社職能部門與分支機構(gòu)設置情況

本社按照《公司法》等有關(guān)規(guī)定建立了健全的組織架構(gòu)。截至2022年末，設有職能部門9個，設有信用社（分社）16家。

六、2022年度本社薪酬制度及董監(jiān)高薪酬情況

本社將薪酬政策與公司治理要求、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位和人才競爭策略相適應；根據(jù)“人崗匹配、以崗定薪、薪隨崗變”的指導思想建立薪酬管理組織架構(gòu)。

薪酬由基本工資、績效考核工資和年終績效工資構(gòu)成。聯(lián)社領(lǐng)導班子成員,按照上級部門要求執(zhí)行考核。昌江聯(lián)社在編員工（含派遣員工），按照《海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社員工業(yè)績掛鉤薪酬辦法（試行）》及《昌江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2021年度業(yè)績掛鉤薪酬發(fā)放辦法（試行）》文件執(zhí)行考核。

本社員工薪酬延期支付情況如下：

• 理事長、主任、監(jiān)事長、副主任等同職級人員，信貸業(yè)務、投資決策、投資交易、風險管理、授信審批、內(nèi)控合規(guī)、支付結(jié)算、資金清算、財務管理、金融市場、不良資產(chǎn)處置、信息科技管理、審計稽核等條線部門負責人和負責貸款審批授信審批員工以及各網(wǎng)點負責人、崗位系數(shù)1.5以上客戶經(jīng)理績按效薪酬的40%延期3年支付。
• 延期支付期限。黨委書記、理事長、黨委副書記、

主任、紀委書記、監(jiān)事長按績效年薪的50%延期3年支付；黨委委員、其他領(lǐng)導班子成員按績效年薪的40%延期3年支付；其他管理人員、其他對風險有直接或重要影響崗位人員按績效薪酬的40%延期3年支付。

2022年度理事領(lǐng)取報酬的有何武，年報酬共77.97萬；2022年度監(jiān)事領(lǐng)取的年報酬共計56.62萬元；2022年度高管領(lǐng)取的總報酬共計232.48萬元，理監(jiān)高延期支付金額共計  135.05萬元。

       第六章 社會責任及消費者權(quán)益保護工作情況

2022年，我社在監(jiān)管部門的指導下，不斷加強金融消費者權(quán)益保護工作，主動接受社會監(jiān)督，加強內(nèi)外部溝通協(xié)調(diào)，營造消費者保護的良好氛圍，切實保護消費者的權(quán)益。

現(xiàn)將我社2022年消費者權(quán)益保護工作的開展情況報告如下：

一、持續(xù)完善制度，助推消保工作有效開展

2022年，我社完善了關(guān)于印發(fā)《昌江黎族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社金融消費者投訴處理管理辦法(2022年修訂版)》的通知（昌農(nóng)信發(fā)〔2022〕238號），消保工作機制不斷完善。我社建立較為完善的消費者權(quán)益保護制度體系，包含金融知識宣傳教育、金融營銷宣傳、金融消費者權(quán)益保護審查、金融產(chǎn)品和服務信息披露查詢、金融消費糾紛突發(fā)重大事件應急管理、金融消費者風險等級評估等內(nèi)容，明確了“兩會一層”職責及消保組織架構(gòu)。逐步加強金融消費者權(quán)益的保護工作，積極探索新形勢下的金融服務，為廣大群眾創(chuàng)造了一個安全、放心的金融消費環(huán)境，以有效落實銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的內(nèi)部規(guī)章和監(jiān)管要求。

二、強化宣傳教育，提高服務消費者技能

2022年我社積極投入到金融知識普及與金融消費者教育的工作中，我社積極配合并參加當?shù)厝诵邪l(fā)起的宣傳活動，積極開展“3·15”消費者權(quán)益保護宣傳、“普及金融知識，守住‘錢袋子’活動”、非法集資宣傳月活動、金融知識進校園活動、金融知識進社區(qū)活動針對當前金融消費領(lǐng)域出現(xiàn)的新問題和熱點問題，采取以案釋險等方式，加強信息披露，形象生動地開展風險提示活動，提醒金融消費者在購買金融產(chǎn)品時，認真閱讀合同，了解權(quán)利義務?；顒悠陂g累計發(fā)放宣傳資料6000余份，受眾消費者達5000余人。

三、公開誠信經(jīng)營，保障消費者的知情權(quán)

我社在營業(yè)網(wǎng)點公示了金融服務收費，不存在交叉銷售、搭售、違反公平交易原則銷售金融產(chǎn)品，沒有收到客戶有關(guān)此類銷售問題的投訴。在為客戶辦理業(yè)務時，我社不收集與業(yè)務無關(guān)的客戶信息。我社與員工簽訂的勞動合同中列明員工保密條款，同時對征信系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)等采取了設置訪問權(quán)限，確保對客戶的個人穩(wěn)私和消費信息進行充分保密。

四、加強投訴管理，避免二次投訴

我社始終本著認真貫徹“投訴即是資源”的理念，認真對待、處理客戶的每一筆投訴，在各營業(yè)網(wǎng)點醒目地方張貼投訴處理流程圖，公示投訴電話、配備客戶意見簿，收集客戶現(xiàn)場及電話投訴信息，并對客戶意見及時作出反饋，落實金融投訴系統(tǒng)處理與管理工作。

2022年，我社共受理消費者投訴17筆，處理完成17筆，處理率100%。主要集中以下幾個方面：因服務態(tài)度及服務質(zhì)量引發(fā)的投訴-業(yè)務操作與效率有1宗、因服務態(tài)度及服務質(zhì)量引發(fā)的投訴-業(yè)務操作與效率-營業(yè)秩序有4宗、因管理制度業(yè)務規(guī)則與流程引起的投訴有12宗。投訴業(yè)務辦理渠道集中在前臺營業(yè)現(xiàn)場和中后臺；投訴業(yè)務類別主要集中在借記卡賬戶管理業(yè)務；投訴原因主要集中在因金融機構(gòu)管理制度、業(yè)務規(guī)則與流程引起的投訴和因服務態(tài)度及服務質(zhì)量引起的投訴。

五、做好2022年度消費者權(quán)益保護考核評價工作

隨著監(jiān)管部門日益嚴格，我社領(lǐng)導高度重視消?？荚u工作，設立金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作領(lǐng)導小組對我社2022年消費者權(quán)益保護工作開展情況展開自查考評，規(guī)定時間內(nèi)將考核評價材料提交至監(jiān)管部門。

2022年，我社將持續(xù)推進金融消費者權(quán)益保護工作，提升全體員工的維權(quán)意識，引導客戶強化風險防控意識，以進一步推動消費者權(quán)益保護工作。

六、加強貧困地區(qū)金融服務，助推脫貧致富

作為當?shù)亟鹑诜鲐氈髁姡?/span>我社依托轄區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，探索“銀行+龍頭企業(yè)+貧困戶”的扶貧新模式，通過貸款利率優(yōu)惠引導和鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、致富帶頭人、勞動密集型企業(yè)參與扶貧。在人民銀行昌江縣支行的大力指導下，昌江農(nóng)村信用社貫徹落實《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》、《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》各項政策，積極支持企業(yè)日常經(jīng)營，在企業(yè)無足值抵押物，保證人在香港、廈門等多重阻力下，2022年11月，昌江農(nóng)村信用社為瑞圖明盛環(huán)保建材(昌江)有限公司授信1000萬元，未提供任何抵質(zhì)押物，由母公司廈門智欣建材集團有限公司、智欣集團（香港）有限公司提供連帶責任保證擔保，辦理手續(xù)便捷，及時解決了企業(yè)前期投入占用大量資金，流動資金短缺的問題，運用支農(nóng)再貸款資金1000萬元，貸款加權(quán)平均利率5.5%，并掛牌建立支農(nóng)再貸款示范基地，有效幫助企業(yè)解決經(jīng)營過程中遇到的困難，并間接帶動當?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，目前公司職員70人，后續(xù)基地項目建成將擴招工人至400人左右。支持七叉鎮(zhèn)海南利人生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司100萬元支持火龍果基地種植；支持叉河鎮(zhèn)海南向歡圣農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司100萬元用于種植燕窩果；支持石碌鎮(zhèn)昌江尖嶺種植農(nóng)民專業(yè)合作社150萬元用于種植香蕉、辣椒、冬瓜等，促進了優(yōu)勢農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強，帶動轄內(nèi)多個優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和延伸，通過產(chǎn)業(yè)帶動建檔立卡貧困戶脫貧致富，讓貧困人口脫貧致富。2022年我社發(fā)放50萬元以下農(nóng)戶和100萬元以下農(nóng)民專業(yè)合作社貸款3873筆，共33253.38萬元，其中，發(fā)放精準扶貧415筆，支持貧困戶415戶，累計發(fā)放貸款金額1037.86萬元，支持一批貧困戶走上了脫貧致富之路。

第七章 年度重要事項

一、最大十名股東名稱及報告期內(nèi)變動情況

截至2022年末，我社股東合計105名，總股本10466.57萬股，全部為普通股，每股面值為人民幣2.68元，分為自然人股和法人股，股東必須符合向銀行業(yè)金融機構(gòu)投資入股的條件。

截至2022年末，我社前十大法人股東持股情況如下：

序號	股東名稱	股份類別	持股金額（萬元）	持股比例
1	?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司司	法人股東	7901.9200	75.4967%
2	三亞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司	法人股東	788.9200	7.5375%
3	海南龍?zhí)┺r(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司	法人股東	315.8100	3.0173%
4	廣西南寧大坤礦業(yè)有限公司	法人股東	315.8100	3.0173%
5	羅牛山股份有限公司	法人股東	290.4000	2.7745%
6	中青旅海江投資發(fā)展有限公司	法人股東	60.5000	0.5202%
7	海南龍健農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司	法人股東	54.4500	0.4509%
8	韓濤	自然人股東	150.0000	1.4331%
9	符英花	自然人股東	60.5000	0.5780%
10	馮平	自然人股東	36.3000	0.3468%

二、增加或減少注冊資本、分立合并事項

2022年，本社未通過分配利潤轉(zhuǎn)增股本，未有分立合并事項。

三、股權(quán)質(zhì)押情況

截至2022年12月31日，我社股東股權(quán)質(zhì)押率為6.44%。我社股東股權(quán)質(zhì)押率超過50%的股東有3名，具體情況如下：

• 廣西南寧大坤礦業(yè)有限公司，該股東持有我社股權(quán)金額為315.81萬元，質(zhì)押股權(quán)金額為315.81萬元，質(zhì)押率為100%；
• 海南龍?zhí)┺r(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司，該股東持有我社股權(quán)金額為315.81萬元，質(zhì)押股權(quán)金額為315.81萬元，質(zhì)押率為100%。
• 海南龍健農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司，該股東持有我社股權(quán)金額為47.19萬元，質(zhì)押股權(quán)金額為42.9萬元，質(zhì)押率為90.91%。

為確保股東股權(quán)質(zhì)押真實、合法、有效，嚴格控制股權(quán)質(zhì)押風險，我社將不斷加強股權(quán)管理工作。

四、主要股東及其關(guān)聯(lián)方情況

報告期內(nèi)，我社主要股東及其關(guān)聯(lián)方情況如下：

• ?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，該股東關(guān)聯(lián)方共計1526位。

（二）三亞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，該股東關(guān)聯(lián)方共計1235位。

（三）羅牛山股份有限公司，該股東關(guān)聯(lián)方共計117位。

五、關(guān)聯(lián)交易情況

（一）關(guān)聯(lián)交易情況

截至2022年末，我社存量關(guān)聯(lián)交易（僅有貸款授信關(guān)聯(lián)交易）14筆，余額2787.79萬元，其中自然人關(guān)聯(lián)交易10筆，余額117.79萬元，法人關(guān)聯(lián)交易4筆，余額2670萬元，占年末資本凈額31368.07萬元的0.89%。符合監(jiān)管要求。

今年新增自然人一般關(guān)聯(lián)交易授信業(yè)務1筆，金額合計50萬元，法人關(guān)聯(lián)交易4筆，金額合計2800萬元（經(jīng)理事會關(guān)聯(lián)交易委員會關(guān)聯(lián)授信審批）。

（二）重大關(guān)聯(lián)交易情況

截至2022年末，我社存量重大關(guān)聯(lián)交易3筆為羅牛山股份有限公司，余額2470萬元。

    六、股東提名理事、監(jiān)事情況

截至2022年末，本社股東未提名理事、監(jiān)事。